El crecimiento del endeudamiento de los hogares argentinos y el deterioro de la capacidad de pago de millones de familias se reflejan con fuerza en la agenda parlamentaria. En ambas cámaras del Congreso se acumulan decenas de iniciativas orientadas a prevenir el sobreendeudamiento, regular el crédito al consumo, aliviar deudas familiares y establecer mecanismos de reestructuración para consumidores en dificultades.
El fenómeno está respaldado por cifras que muestran una aceleración de la morosidad. Actualmente, cerca de 20 millones de personas mantienen algún tipo de crédito o financiamiento formal, mientras que el 70% de la población considera que su nivel de endeudamiento aumentó significativamente durante el último año. Entre los jóvenes de 18 a 29 años, además, casi cuatro de cada diez se encuentran en situación de mora, impulsados principalmente por el uso de créditos digitales y billeteras virtuales.
Los datos del Banco Central reflejan la dimensión del problema. La morosidad del crédito al sector privado pasó del 1,6% en diciembre de 2024 al 5,5% un año después. En el caso de las familias, el salto fue todavía más pronunciado: del 2,5% al 9,3% en apenas doce meses. Durante 2026 la tendencia continuó agravándose y los registros alcanzaron niveles superiores al 12%, los más elevados en décadas según diversos análisis económicos.
Proyectos por doquier
Los legisladores no se han mostrado ajenos a esta emergencia. Por el contrario, entre 2025 y 2026 se han presentado decenas de iniciativas sobre el tema. Según pudo constatar parlamentario.com, por lo menos 59 iniciativas han sido presentadas en ambas cámaras: 51 en Diputados y 8 en el Senado.
En esta última cámara se presentó, en marzo del año pasado la primera iniciativa con estado parlamentario. Es de la pampeana Varinia Lis Marín (UP) y sugería modificar un artículo de la Ley de Contrato de Trabajo sobre la inembargabilidad de la cuenta sueldo. En el Senado, la primera iniciativa presentada fue también de un pampeano: Daniel Bensusan, para prevenir el endeudamiento. En realidad corresponde a una reproducción de un proyecto ya preparado en 2023 por el mismo autor, cuando ya la crisis económica comenzó a llevar a muchos ciudadanos a optar por hacerse de créditos para salir de coyunturas adversas.
La mayoría de las iniciativas nacidas en Diputados apunta a crear regímenes integrales de prevención del sobreendeudamiento y protección de consumidores financieros. En ese grupo aparecen propuestas de Pablo Juliano, Marcela Pagano, Cristian Andino, Pamela Calletti y Oscar Agost Carreño, entre otros, que plantean mecanismos de alerta temprana, reestructuración de pasivos, promoción del crédito responsable y protección especial para consumidores vulnerables.
Daniel Bensusan. Un proyecto de prevención del endeudamiento.
Marcela Pagano. Presentó tres proyectos sobre el tema.
Pablo Juliano. “El problema son las tasas de interés abusivas”.
Otro conjunto de proyectos propone programas de desendeudamiento familiar. Allí figuran la creación de programas nacionales de alivio financiero y desendeudamiento, plataformas de segunda oportunidad para familias endeudadas y regímenes específicos para la reestructuración de deudas de hogares argentinos. Estas iniciativas provienen mayoritariamente de legisladores de UP: Roxana Monzón, Lucía Cámpora, Vanesa Siley, Santiago Roberto y Natalia Zaracho, entre otros.
Un tercer eje está vinculado a la declaración de emergencias. Existen proyectos que plantean declarar la emergencia financiera, la emergencia social y económica por endeudamiento de consumidores o incluso la emergencia específica por deudas acumuladas en servicios públicos esenciales. En este segmento hay proyectos de Juan Carlos Molina, Nicolás del Caño, Yolanda Vega, Diego Giuliano, Caren Tepp y Gustavo Bordet.
La problemática de las tarjetas de crédito también generó numerosas propuestas legislativas. Entre ellas figuran modificaciones a la ley vigente para limitar intereses y cargos, la obligación de ofrecer límites de gasto autocontrolados a los usuarios y regímenes especiales de asistencia para deudores que acumulen atrasos significativos. Parlamentario.com contabilizó iniciativas de Kelly Olmos, Mónica Frade, Andea Freites y Cecilia Moreau, entre otros.
Asimismo, algunas iniciativas se enfocan en sectores particulares. Hay proyectos destinados a las MiPyMEs, otros orientados a jóvenes y adultos mayores, propuestas de trato digno para consumidores sobreendeudados y reformas a la Ley de Concursos y Quiebras para facilitar procesos de recuperación financiera de personas físicas.
Roxana Monzón. “En la Argentina de hoy la comida se paga con deuda”.
Diego Giuliano. “Cada vez más familias se endeudan para llegar a fin de mes en la provincia de Santa Fe”.
Mónica Frade. “El 53% de las familias argentinas están endeudadas y no por propiedades o electrodomésticos, sino por alimentos, farmacia, escuelas y alquileres”.
También aparecen iniciativas que buscan abordar las formas más extremas de abuso vinculadas al crédito informal y las prácticas de cobranza. En ese sentido, el diputado Juan Carlos Molina propuso incorporar al Código Penal el artículo 175 ter para proteger a las víctimas de explotación crediticia en contextos de vulnerabilidad territorial, mientras que Esteban Paulón presentó un proyecto para reforzar la protección de las personas consumidoras frente a la cobranza extrajudicial mediante modificaciones al Código Penal. Ambas iniciativas trasladan la discusión del sobreendeudamiento al terreno de la persecución penal de conductas abusivas y la tutela de sectores especialmente vulnerables.
A su vez, algunos proyectos apuntan a reformas más amplias sobre el funcionamiento del sistema financiero. Entre ellos se destaca la iniciativa de Esteban Paulón, con una propuesta orientada a fortalecer las herramientas de control estatal sobre los operadores financieros, incorporando al debate sobre el endeudamiento una dimensión institucional vinculada con la supervisión y regulación del mercado crediticio.
En el Senado también se registraron iniciativas de características similares. Entre ellas se destacan un procedimiento administrativo y judicial para consumidores sobreendeudados, un régimen de desendeudamiento de las familias argentinas, una ley de prevención del sobreendeudamiento personal y familiar, una regularización especial para deudores de tarjetas de crédito y un proyecto para declarar la emergencia económica y financiera por endeudamiento de consumo. Hay proyectos de Ana Marks, Jorge Capitanich y el mencionado de Daniel Bensusan.
Completan el cuadro en esta cámara Marcelo Lewandowski, preocupado por las deudas con tarjetas; la santacruceña Natalia Gadano, que propone una declaración de emergencia; mientras que los senadores de Convicción Federal piden informes sobre la evolución del endeudamiento.
La proliferación de proyectos da cuenta de una preocupación creciente en el ámbito político por una problemática que dejó de ser marginal. La combinación de expansión crediticia, caída de la capacidad de pago y aumento sostenido de la mora transformó al sobreendeudamiento en una de las cuestiones sociales y económicas que comienzan a reclamar respuestas legislativas específicas.